Возврат навязанной страховки  в «Период охлаждения»

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У даёт право застрахованному заёмщику вернуть оплаченную страховку по кредиту в период «охлаждения». Действует оно с 02.03.2016 года.

Ранее период «охлаждения» составлял 5 рабочих дней.

С 01.01.2018 года период «охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.

Страховщик (страховая компания) вправе установить период «охлаждения» длиннее, чем 14 календарных дней (например, 30 дней, 45 дней и так далее).

Но я рекомендую не рисковать и ориентироваться на срок, установленный законом.

Кроме того, с 01.09.2020 года период "охлаждения" закреплен в законе "О потребительском кредите" и также составляет 14 дней 

С 21.01.2024 года период «охлаждения» составляет уже 30 календарных дней (Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

Но есть проблема: изначально срок охлаждения был введен Указанием ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У, которое до сих пор действует и распространяется НА ВСЕ СТРАХОВКИ. При этом, закон "о потребкредите" предусматривает срок охлаждения лишь для страховок, являющихся обеспечением исполнения займа (особая категория страховок).

Ранее и закон, и Указание предусматривали одинаковый 14-дневный срок охлаждения. А теперь законом срок увеличен до 30 календарных дней, а в Указании он остался прежним – 14 дней (в него поправки НЕ ВНЕСЛИ)

Таким образом если отказаться от страховки (не являющейся обеспечением займа) после 14 дней но до 30 дней, особо хитрые банкиры могут заявить, что срок охлаждения пропущен и помахать вам платочком. Поэтому рекомендую все-таки делать отказ от страховки в 14 дней, а не в 30.

Как исчисляется период «охлаждения» ?

14-дневный срок начинает исчисляться со следующего дня, после даты заключения кредитного договора и договора страхования (ст. 191 ГК РФ).

Например, если кредит и страховка оформлены 01 июня, то отсчет 14 дней начинается с 02 июня и заканчивается 15 июня в 24:00 часа.

Если договор страхования заключается в акцептно-офертной форме, следует учитывать, что заключением договора считается дата акцепта оферты. Например, если полис страхования в виде оферты вам выдали 09 декабря, а оплата страховой премии (акцепт) произведена 10 декабря, тогда договор будет считаться заключенным 10 декабря, соответственно 14-дневный срок истекает 24 декабря (Определение Первого кассационного СОЮ от 06.10.2023 № 88-29706/2023)

Если 14-дневный срок вами пропущен, в интернете есть масса предложений об отправке почтовых отправлений "задним" числом. Вынужден предупредить, что это незаконно. Если данный подлог вскроется, могут возбудить уголовное дело.

К сожалению, данный срок не подлежит восстановлению.

Если вы его пропустили, вернуть страховку можно будет только при полном досрочном погашении кредита (не обязательно своими деньгами, можно закрыть один кредит другим кредитом, т.е. сделать рефинансирование).

Для сведения: с 21.01.2024 года период «охлаждения» составляет уже 30 календарных дней (Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

Сроки и порядок возврата

Страховую премию Страховщик должен вернуть в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления (п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Она возвращается наличными деньгами или в безналичном порядке по выбору страхователя.

Я рекомендую просить её возврата в безналичном порядке и направлять на погашение долга по кредиту.

C 01.09.2020 года срок возврата страховой премии составляет 7 рабочих дней (ч.2.5. ст.7 и п.11 ст.11 Закона "О потребительском кредите"). Но он касается только тех страховок, которые являются обеспечением исполнения займа.